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언더라이팅의 개념
오늘은 언더 라이팅의 개념에 대해서 한번 알아보겠습니다. 언더 라이팅이라는 건 보험회사가 위험을 인수하거나 거절하는 과정을 말하는 건데요 위험을 인수하는 경우에 그 조건을 결정하는 것을 포함합니다. 다시 말해서 피보험자와 피보험 물건의 위험 평가나 선택, 가입조건의 결정, 보험요율 결정 등을 의미하는 모든 계약 체결 과정을 말합니다. 이 언더라이팅 과정에서 보험가입자는 예상했던 납입 금액보다 좀 더 할증된 금액을 내야 할 수도 있고 그렇지 않은 경우에는 특정 부분에 대한 보상을 제외받을 수도 있습니다.
언더라이팅의 목적
언더 라이팅의 가장 첫번째 목적은 역 선택을 방지하는 것인데요, 역 선택이라는 것은 의사 결정에 필요한 정보가 충분하지 않았을 경우 자기에게 유리하게 않으려고 상대편에게 불리한 것을 선택하게 하는 과정을 말합니다. 이는 가입자 입장에서의 역 선택의 수도 있지만 보험 회사 입장에서 다시 생각해 보자면, 보험금을 탈 가능성이 큰 사람이 가입을 함으로써 보험회사는 불리한 조건을 선택하게 되는 과정을 의미하기도 합니다. 역 선택 방지라는 것은 보험 회사 입장에서의 약 선택 방지인 것입니다.
두 번째 언더 라이팅 목적은 물리적 도덕적 위험 측면을 포함한 리스크 분석을 통해 각 리스크 특성에 적절한 보험료가 부과되게 하는 과정인데요, 보험 사업자에게 전반적으로 안전하고 수익성 있는 보험 계약을 인수하게 하는데 그 목적이 있습니다.
세 번째 언더 라이팅의 목적은 보험 운영의 기본인 수지상 등의 원칙을 유지하기 위한 기능을 수행하는 것입니다. 수지상 등의 원칙이라는 것은 보험 사업을 경영하는 데 있어 위험 집단이 각각 납입하는 보험료의 총액이 그 위험 집단에 지급하는 보험금의 총액과 같게 되도록 균형을 꾀하는 원칙입니다. 간단히 말하면 납입하는 보험료와 지출하면 보험료가 동일하게 맞아떨어져야 한다는 말을 의미합니다. 들어오는 돈보다 나가는 돈이 많으면 사업이 망할 테고, 나가는 돈보다 들어오는 돈이 많다면 그 상품은 불합리한 상품의 대표적인 예시가 되어 고객들이 점점 떠나게 될 것입니다.
언더 라이팅의 과정
언더 라이팅이란 청약 된 위험을 선택하고 분류하는 과정인데요 여기서 선택이란 보험사에서 보험 가입을 신청한 피보험자의 위험을 평가하여 해당 보험 계약을 인수할 것인지 또는 거절할 것인지를 결정하는 단계를 말합니다.
또한 분류라는것은 선택된 개별 위험을 유사한 기대 손실을 지닌 일정 등급에 배정하는 과정을 말합니다.
언더 라이팅의 기본원칙
언더 라이팅 기준에 의한 선택
보험사의 경영진은 먼저 달성 하고자 하는 목표에 부합하는 언더 라이팅 정책을 설정해야 합니다. 해당 정책을 토대로 실무진이 적용할 수 있도록 구체화 한 언더 라이팅 지침을 만들고 이에 따라 일선의 언더 라이터가 언더 라이팅 과정을 수행하게 됩니다.
각 요율 등급 내에서의 적절한 균형
위험에 대한 특성이 유사한 피보험자들은 동일한 요율 등급으로 분류되고 그 등급의 기대 평균 손실에 따라 산출되는 보험료를 동일하게 적용받습니다. 즉 동일 보험료의 요율 등급 내에서 등급의 모든 손실과 비용을 충당할 수 있도록 각 등급 뇌에서 피보험자의 분포가 적절한 균형을 이루어야 합니다. 각 등급 내에서도 수지상 등의 원칙을 지켜 가야 하는 것입니다.
인수 리스크간의 형평성 확보
보험이 있어서 형평성은 위험도가 높은 계약자는 높은 보험료를 내야 하고 위험이 낮은 계약자는 낮은 보험료를 내야 맞는 것입니다. 그렇지 않다면 양질의 계약자가 불량 계약자로 인해 적정 수준 이상의 높은 보험료를 부담하는 교차 보조 현상이 발생하게 됩니다. 이런 현상은 가입자 간의 불만을 야기할 수 있으니 주의해야 합니다. 결국 모든 보험계약 자 사이의 공평 성을 유지하여 적절한 유리 적용되도록 해 나가야 합니다.